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Cómo curar tus malos hábitos de dinero

...sin recortar tus tarjetas de crédito

Cuando era niño, me llevaron de urgencia al hospital para una cirugía de emergencia debido a complicaciones relacionadas con una infección de oído y varicela. Al mismo tiempo, mi madre estaba en casa luchando con un corazón débil. No mucho tiempo después, mi hermano menor fue llevado rápidamente al hospital después de golpearse la cabeza y mi hermana menor necesitó una operación de rodilla. Para colmo, mi hermana menor, Beth, tenía un desconcertante trastorno en la piel que requería múltiples visitas al médico.

La única persona en nuestra familia que no se enfermó durante ese tiempo fue mi padre, pero es posible que haya contraído la peor enfermedad de todos nosotros, una pesada deuda médica.

Mis hermanos y yo nos recuperamos de nuestras dificultades. Mi padre no. A partir de ese momento, luchó financieramente, llevando la carga de la deuda, incluida una hipoteca. Tenía sueños de ser profesor, pero en cambio se comprometió a tomar un trabajo administrativo para el sistema escolar del estado de Hawai.

Más tarde en la vida, en inútiles intentos de recuperar lo que había perdido después de muchos años de sacrificio, mi padre siguió a muchos estafadores para hacerse rico. Cada vez, perdió el poco dinero que había ahorrado. Seguía haciendo apuestas, y seguía fallando.

Al final de su vida, mi padre se lamentó ante mí y mis hermanos por lo poco que le quedaba para darnos. Sosteniéndole la mano, lloré con mi padre. Él había cavado un agujero financiero temprano en la vida, y nunca había salido del él. Amaba a mi padre, y era una de las cosas más tristes que había visto en mi vida.

Aprendí mucho de mi padre sobre el dinero. Desafortunadamente, se trataba más de lo que no se debía hacer que de lo que se debía hacer, pero esas lecciones eran importantes. Y afortunadamente, el padre de mi mejor amigo se convirtió en un mentor para mí, convirtiéndose finalmente en lo que yo llamaría mi padre rico.

Padre rico me enseñó muchas lecciones sobre el dinero que contrastaban tanto con lo que mi padre natural, mi padre pobre, dijo e hizo. Quizás lo más importante es que padre rico me enseñó lo que se necesita para salir de un agujero financiero.

Una lección, en particular, fue crucial: Págate primero. Y es esa lección la que quiero compartir contigo hoy.

Día de la decisión

Ahora es el momento de tomar una de las decisiones más importantes de tu vida: ¿Tomarás el control de tus finanzas o no?

Si tomas el control de tus finanzas, te capacitarás para formar una nueva vida para ti. Obtener salud financiera puede parecer un gran emprendimiento, pero la elección es realmente una serie de decisiones más pequeñas. La decisión de cambiar tu futuro financiero es meramente preliminar. La decisión de seguir, renovarla cada día que abres tus ojos, es la elección más crítica.

¿Qué tan profundo estás?

El problema con los problemas de dinero es que las cosas tienden a acumularse rápidamente. Puedes cometer un error financiero (o incurrir en una racha de mala suerte) pero si no lo remedias rápidamente, pronto comenzarás a cavar un agujero aún más profundo.

Para tener una idea de lo profundo en que te encuentras, mire la lista a continuación:

• ¿Pagas tus cuentas tarde?
• ¿Le has escondido una factura a tu pareja?
• ¿Olvidaste reparar el automóvil por falta de fondos?
• ¿Hay tensión familiar debido a los gastos excesivos?
• ¿Has comprado algo recientemente que no necesitabas y no podías pagar?
• ¿Gasta regularmente más que tu sueldo?
• ¿Te rechazaron para obtener algún crédito?
• ¿Compras boletos de lotería con la esperanza de salir de pozo?
• ¿Aplazaste la decisión de ahorrar dinero para un día lluvioso?
• ¿Tus deudas totales exceden tus reservas para un día lluvioso?

Suma los puntos en los que dijiste que sí. ¿Tu puntuación es 0? ¡Bien por ti! Tienes el control.

Sin embargo, si puntúas en el rango de 1-5, es posible que debas reducir tus deudas. Si puntúas entre 6 y 10, ¡Cuidado! Puedes dirigirte a un desastre financiero. Cuanto mayor sea el puntaje, más urgente es que aumentes tus conocimientos financieros.

Puedes administrar tu dinero sin vivir por debajo de sus posibilidades

Hay expertos financieros que dicen que la única forma de salir de las deudas es cortando tus tarjetas de crédito, renunciando a tu café diario, o incluso poner tu tarjeta de crédito en el congelador. Básicamente están diciendo: “Vive por debajo de tus posibilidades”.

Hay muchas razones por las que no suscribo la metodología de vivir-por-debajo-de-tus-posibilidades. Pero esencialmente, no creo que ese consejo resuelva el problema para las personas que quieran hacerse ricos. Si una persona quiere hacerse rica, necesita aprender a respetar el poder de las deudas, saber cómo incurrir en el tipo correcto de deuda, y aprender cómo aprovechar el poder de las deudas.

Todo esto requiere autocontrol, la capacidad de retrasar la gratificación. Este es el comienzo para cambiar tu forma de pensar sobre el dinero. En lugar de decir, “No puedo pagarlo,” empieza a decir, “¿Cómo puedo pagarlo?”

La deuda no es tu problema

Escribí un post sobre por qué las deudas le ganan al ahorro, pero hay una gran diferencia entre la deuda buena y la deuda mala en la que se está ahogando la mayor parte de la clase media y baja.

Las deudas buenas hacen dinero para ti. Es la deuda que usas para invertir en activos que se pagan a sí mismos. Las deudas malas sacan dinero de tus bolsillos, y son las que contraes por cosas como ropa, productos electrónicos, una hipoteca o un automóvil. El problema no es la deuda; es la educación financiera para saber la diferencia entre la deuda buena y la mala.

En Rich Dad, decimos que no deberías vivir por debajo de tus posibilidades. Más bien decimos que debes ampliar tus posibilidades comprando activos para que eventualmente los ingresos de tus activos paguen por tus cosas como la ropa, productos electrónicos, una hipoteca o un automóvil. A veces excavas tan profundamente que no es posible ampliar tus posibilidades para igualar tu nivel de deuda. Para las personas en esa desafortunada situación, es necesario un programa de reducción de deuda, lo que significa que hasta que estén libres de deudas, deben vivir dentro de sus posibilidades.

Pero si tus deudas están bajo control, primero debes pagarse a ti mismo.

Págate a ti mismo primero

Mucha gente tiene la idea equivocada cuando me oyen decir que deben pagarse primero para salir adelante financieramente. Por lo general, piensan que significa “date el gusto”, lo cual está muy lejos de lo que quiero decir.

Para salir adelante financieramente, debes invertir en activos. Pero la mayoría de las personas no pueden salir afuera y comprar un activo con flujo de dinero positivo ahora. Que es donde las reglas de pagarse primero se dejan ver.

Con cada dólar que ingrese a tu hogar, aparta un 30%. Ya sea que el dinero provenga de tu sueldo, reembolso de impuestos o regalo, sigue esta regla.

Luego, divídelo entre tres cuentas: ahorros, inversiones y caridad. Tu cuenta de ahorros se convierte en tu fondo para un día lluvioso. Tu cuenta de inversiones comprará tus activos, y tu cuenta de caridad será tu oportunidad para devolver (la cual es muy importante para Kim y para mí).

Cómo kim y yo hicimos esto

Tal vez estés pensando, “Claro, eso suena fácil cuando ganas tanto como tú. Pero ¿y yo? ¡Estoy viviendo de salario en salario!”

Es justo, pero debes saber que Kim y yo hemos estado allí y lo hicimos. Cuando nos casamos por primera vez, éramos muy pobres. Tenía un millón de dólares en deudas, y en ocasiones vivimos en nuestro automóvil o en el sofá de algún amigo. Durante ese tiempo, nos esforzamos día y noche para construir nuestro negocio, y contratamos a una contadora llamada Betty.

Betty era genial porque organizó nuestras finanzas y nos mantuvo responsables acerca de nuestra situación financiera. Pero la única cosa en la que Betty y nosotros discrepábamos era en la idea de pagarnos a nosotros mismos primero. Cada mes le pedíamos que apartara el 30% y lo aplicara a nuestras cuentas de ahorros, inversiones y caridad, y cada mes gemía por la mala idea que era (sobre todo porque no teníamos el dinero para hacerlo).

Sin embargo, cada mes, lo hicimos posible y Betty cumplió diligentemente nuestra directiva. Como emprendedores, trabajamos juntos para descubrir nuevas formas de compensar el déficit. Tomamos trabajos secundarios, o creamos un nuevo producto. Nos apresuramos en nuestro camino hacia adelante. Y al final, nos pagamos y les pagamos a nuestros acreedores. Betty casi tuvo un ataque al corazón, ¡Pero todo salió bien!

Tú puedes hacerlo

¡La buena noticia es que puedes hacer lo mismo! Haz de esto un hábito. Una vez que abraces el pagarte a ti mismo primero, te sorprenderás de lo rápido que crecerá el dinero. Una vez que comienzas a invertir en activos, es cuando comienza la diversión y puedes usar ese ingreso para comprar cosas como autos y vacaciones. Pero solo una vez que hayas reemplazado tu salario con el ingreso de una inversión.

Sería genial si todos hubieran tenido un padre rico y crecieran aprendiendo sobre finanzas. La mayoría de ustedes no tuvo esa ventaja. No dejes que eso te desanime. Independientemente de lo que sucedió o no en el pasado, cuando estás listo para hacer grandes cambios, pueden suceder cosas increíbles en poco tiempo. Muchas grandes fortunas fueron construidas por personas decididas que comenzaron tarde en sus vidas, incluso personas que tenían deudas considerables.

En mis años de enseñanza, tuve la buena fortuna de conocer y escuchar a decenas de miles de estudiantes que han tomado las acciones necesarias para obtener la educación financiera que ha cambiado sus vidas. No importa en qué etapa de la vida se encuentre una persona, si el deseo de cambiar está allí, el cambio es posible.

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