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¿Realmente quieres trabajar toda tu vida?

La real desaparición de la jubilación

Cuando estaba creciendo, había una narrativa común para la mayoría de las personas. Irás a una buena escuela, te especializarás en un área en la que quieras desarrollar tu carrera profesional, conseguirás un buen trabajo en una empresa de buena reputación, subirás de categoría en la escalera corporativa y te jubilarás con una buena pensión a los sesenta.

En su mayor parte, esta era la estable realidad de la mayoría de las personas. Había un contrato tácito entre las empresas y sus empleados. Te pasas la vida trabajando duro para nosotros y te cuidaremos cuando te retires. Era la norma pasar veinte o treinta años en una compañía y poco común irse a otra.

En que punto la jubilación comenzó a descomponerse

Todo esto cambió cuando Nixon quitó el dólar del sistema de oro en 1971. Ese fue el comienzo del fin de la estabilidad económica de la familia estadounidense. Desde entonces, hemos tenido tres de las peores recesiones desde la Gran Depresión, la continua devaluación del dólar estadounidense, los cambios bruscos en las tasas de interés y las tasas de desempleo, y el colapso del sistema de pensiones.

Para contrarrestar la creciente inestabilidad, se aprobó la Ley de Ingresos de 1978, que permite a los empleados ahorrar dinero de impuestos diferidos para la jubilación. Luego, en 1981, se convirtió en legal las deducciones de sueldo para los planes 401 (k). En 1983, casi la mitad de todas las grandes empresas habían cambiado o consideraban ofrecer 401 (k) a través de los sistemas de pensiones tradicionales. Hoy, una pensión es cosa del pasado.

Cuando Nixon sacó al dólar del patrón oro, lo hizo con la intención de crear “una nueva prosperidad sin guerra.” Por desgracia, desde ese tiempo no hemos visto más que continuas guerras, estancamiento del crecimiento, un rápido aumento en la disparidad de ingresos, y una inminente crisis de jubilación.

Trabajarás hasta que mueras, ¿y te gustará?

Como escribí antes, un porcentaje sorprendente de estadounidenses viven en una realidad financiera en la que la jubilación no es ni siquiera una posibilidad remota. De hecho, en los Estados Unidos, el ahorro promedio de una familia en edad de jubilación es de $12,000.

Ahora, uno de los llamados expertos financieros, Ric Edelman, proclama que la noción de jubilación está muerta. “La idea de que naces, vas a la escuela, consigues un trabajo, te retiras, y mueres. Eso se fue. No vas a hacer eso nunca más”, escribe Edelman en su nuevo libro, “La verdad sobre tu futuro: La guía sobre el dinero que necesitas ahora, más tarde y mucho más tarde“.

Según Edelman, se espera que la esperanza de vida aumente a 110 o incluso 120, y es imposible jubilarse a los 65 años y financiarse durante tantos años. A pesar del hecho de que, en 2030, la esperanza media de vida de los estadounidenses sea 83,3 para las mujeres y 79,5 para los hombres (el más bajo entre las naciones ricas) el argumento de Edelman para no retirarse es interesante y novedoso. Según él, trabajarás prácticamente hasta que mueras, y te gustará.

Vas a querer trabajar por dos razones. Número uno: vas a estar lo suficientemente sano como para hacerlo. Serás tan saludable a los 100 años como a los 40 o 50s, y eso significa que querrás seguir siendo viable y participando en la economía y en la comunidad para ser un miembro valioso de la comunidad. .

En segundo lugar, va a ser más fácil que nunca ganar dinero gracias a la economía compartida, la economía común, la noción de trabajo a tiempo parcial, trabajando a través de Internet. Va a ser más fácil que nunca ganarse la vida. No tendrás que trabajar 40 o 50 horas a la semana, y no tendrás que ganar 100 o 200 mil al año para hacerlo. Podrás complementar tus ingresos, $20,000, $30,000, $40,000 al año, trabajando a tiempo parcial haciendo lo que quieras. Va a ser fácil ganar dinero, y eso significa que en lugar de esperar hasta que seas viejo para jubilarte, podrás jubilarse temprano y con frecuencia.

Lógica defectuosa

Edelman hace dos grandes suposiciones en este argumento.

Primero, él asume que el trabajador promedio ganará lo suficiente para cubrir sus costos de salud. Pero según MarketWatch , “A partir de los años 70, tus costes sanitarios subirán 30% en promedio, llegando a $ 48.400 (con $ 8.100 en costos de medicamentos recetados por encima de eso). Si llegas a los 80, los costos de tu seguro de salud terminan siendo un 57% más altos, y en los 90 puedes necesitar vida asistida, que llega a la friolera de $ 89,000″.

En segundo lugar, él asume que la economía compartida no será subsumida por la economía de automatización. Vivo aquí en Arizona, y donde sea que mires, puedes ver los autos sin conductor de Google y Uber. No es exagerado suponer que en un futuro cercano no habrá necesidad de los conductores de Uber, y estoy seguro de que otros “compartidos” harán lo mismo. Como escribí en mi artículo, “Por qué un futuro financiero seguro requerirá habilidades empresariales”:

La mayoría de la gente preferiría no enfocarse en estos hechos desagradables. Y si fuera apostador, apostaría a que la mayoría de los empleados, si son encuestados, dirían que no creen que los robots puedan hacer su trabajo. Pero estarían equivocados.

De acuerdo con un artículo en Wired “investigadores de la Universidad de Oxford han estimado que el 47 por ciento de los empleos en Estados Unidos podrían ser automatizado dentro de las próximas dos décadas.”

En un mundo en el que las empresas están desarrollando activamente tecnología para automatizar la mayoría de los trabajos, confiar tu jubilación en tu capacidad de mantenerte saludable y complementar tus ingresos a través de la economía compartida es tan riesgoso como puede ser.

Entonces, ¿Cuál es la mejor alternativa?

Regresa a los conceptos básicos de la jubilación de Padre Rico

En un mundo en el que potencialmente podrás vivir mucho más tiempo, es vital que, en lugar de pasar toda la vida trabajando por dinero, aprendas a tener tu dinero trabajando para ti durante toda tu vida.

Eso significa moverte desde el lado izquierdo del cuadrante Cashflow, el lado de los empleados y auto-empleados, hacia el lado derecho, el lado de los dueños de negocios e inversores.

Este es uno de los conceptos más fundamentales de la filosofía de Padre Rico sobre el dinero. Al desarrollar negocios o invertir en activos que proporcionen flujo de efectivo pasivo mes a mes, te brindas la seguridad que necesitas para tener una jubilación robusta sin tener que depender de trabajos adicionales como lo prescribe Edelman.

La buena noticia es que tener tu dinero trabajando para ti te permite perseguir tus diferentes pasiones y pasatiempos (y tal vez incluso hacer que te paguen por ellos), pero de alguna manera, eso te permite estar financieramente seguro y no depender de esas actividades para mantenerte financieramente a flote.

Entonces, en lugar de seguir el consejo de Edelman: “Entonces irás a la escuela, conseguirás un trabajo, y luego te tomarás un par de años de descanso, volverás a la escuela y surgirás con una carrera totalmente nueva”. Mi consejo para ti es invertir en tu educación financiera para poder hacer las inversiones adecuadas para tener una jubilación feliz y saludable. Puede que no sea un consejo nuevo, pero es el consejo correcto.

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